Нарешті хоч щось приємне. 6 передбачень, як фінтех змінить світ
Будь-яку статтю можна зберегти в закладки на сайті, щоб прочитати її пізніше.
Режим читання збільшує текст, прибирає все зайве зі сторінки та дає можливість зосередитися на матеріалі. Тут ви можете вимкнути його в будь-який момент.
Допоки у світі будуть гроші, економіка та обмін цінностями, буде запит на інструменти та технологічні рішення для покращення фінансових процесів. Сучасні експерти з технологій та фінансисти роблять прогнози про спільне майбутнє «людей та роботів».
Разом із представниками R&D-центру фінтех-компанії Wirex говоримо про майбутнє фінтеху, перспективні галузі розвитку та тренди на ринку.
Галузь, яка змінила все
Онлайн-банкінгом уже не здивуєш. А ще пʼять років тому було складно уявити банки такими, як зараз. Експерти передбачають, що у майбутньому виживуть лише бізнеси, які диджиталізувалися. А найуспішнішими стануть ті, що перетворяться на екосистеми.
Вважається, що вперше термін Fintech з’явився у 1980-х роках у газеті Sunday Times у статті Пітера Найта. Журналіст використав це слово для опису бота, який вніс зміни в електронну пошту. Хоча автор й не мав на увазі те, що ми знаємо про фінтех зараз, визначення індустрії приписують йому. У майбутньому фінтех змінив усе — комерцію, інвестиції, управління активами, страхування та операції з цінними паперами, користувацький досвід і сервіс. Технологізація фінансів стала можливою завдяки Big Data, штучному інтелекту й машинному навчанню, роботизації, блокчейну, хмарній технології, біометрії та іншим винаходам.
Зараз великі корпорації інвестують у фінтех-ринок шалені гроші. Вони усвідомили, що довіра споживачів до фінансових послуг у старому форматі зникає. Фінтех має всі шанси стати одним із найвпливовіших та найстабільніших напрямів майбутнього. Увірватися в індустрію зараз означає будувати перспективну кар’єру.
Наприклад, Wirex — міжнародна фінтех-компанія, орієнтована на ціннісний підхід до продукту та команди. Олександр Боднарчук (Senior Talent Acquisition Specialist) зазначає, що головне для компанії — закоханість у професію та амбітність. Розробники R&D-центру мають дійсно хотіти зробити фінанси кращими, а менеджери — винаходити нові методики командної взаємодії та розвитку продуктів.
Крім кар’єрного розвитку у Wirex R&D пропонують річну мотиваційну винагороду в криптовалюті, саббатікал до 3 місяців після року співпраці, а також гнучкий графік. Серед відкритих до колаборації позицій у пріоритеті напрями QA, Tech Product Owner, Domain Coordinator.
Аналітики передбачають майбутнє
Експерти у сфері фінансів, технологій та соціології можуть прогнозувати майбутнє. Використовуючи науковий підхід, вони досліджують тенденції, виклики та динаміку розвитку суспільних галузей. Найбільш актуальний напрям вивчення — сучасні технології та штучний інтелект.
Ми зібрали прогнози дослідників і топів індустрії, а також поспілкувалися з експертами Wirex R&D про майбутнє фінтеху.
Усі банки пропонуватимуть вбудовані рішення
Прогнози
У своїй книзі «Технології проти людини» європейський футуролог, спікер та автор, що спеціалізується на впливі технологій на людство, Герд Леонгард передбачає:
«Термін “цифрове перетворення” буквально означає становлення чимось іншим, переродження гусениці на метелика, іграшкової машинки — на іграшкового робота, виробника машин — на постачальника транспортних послуг.
Перетворення стане першим пріоритетом компаній та організацій, коли експоненційні технологічні зміни почнуть на них впливати повсюдно.
Перетворення, спрямоване на те, щоб залишитися на плаву через п’ять років, вимагатиме далекоглядності та сміливості, а також підтримки зацікавлених сторін і ринків капіталу».
«Автопром у питанні автоматизації дуже впевнено крокує вперед, і з огляду на питання безпеки, це якісно впливає на галузь і кінцевих користувачів. Щодо фінтеху, вже є автоматизовані системи, які повністю виконують торгові алгоритми замість людини. Як мінімум, такі програми можуть сповіщати про миттєві зміни на ринку, які вимагатимуть рішення вже від людини. Це чудово вивільняє час і дає змогу уникнути випадкових помилок, спричинених “людським фактором”.
Багато програм дають змогу керувати домашньою бухгалтерією, проводять аналіз поведінкового патерну та підказують, яку категорію витрат зменшити, а куди саме час вкласти. Питання — чи захочуть люди їм довіряти, адже система матиме усю чутливу інформацію про користувача, а це вразливе місце для хакерських атак», — пояснює Артем Тополь, System Product Owner.
Що це означає
Вбудоване фінансування Вбудовані фінанси (embedded finance) Повна інтеграція фінансових послуг у нефінансові підприємства через підключення до фінтех-платформи через API. стало висхідною тенденцією на фінтех-ринку. Раніше такі опції, як позики чи платежі, були можливими лише через банки. Тепер компанії надають широкий спектр послуг онлайн.
Наприклад, продавці інтегрують послуги фінансового кредитування в свою платформу — клієнти можуть розділити онлайн-купівлі на щомісячні платежі. Отже, вже зовсім скоро потреба стояти в чергах або звертатися до фізичних установ зникне.
Фінтех-компанії позиціюватимуть себе як «організації з оброблення даних»
Футуролог Cisco Дейв Еванс має прогноз про володіння персональними даними:
«Коли питання володіння особистими даними остаточно проясниться, сирі дані, що становлять левову частку сучасного інтернет-трафіку, будуть доповнені інтелектуальною інформацією. До звичайних пакетів мережевого трафіку будуть прикріплюватися метадані, що включають відомості про те, хто й де створив дані й куди вони передаються.
У результаті дані будуть подібні до валюти, що лежить на вашому онлайновому банківському рахунку. За нею можна буде стежити, її можна буде передавати.
Крім того, особисту інформацію можна буде перевіряти, щоб у разі потреби забезпечити дотримання корпоративних правил і законодавчих вимог.
І, нарешті, право на володіння особистою інформацією буде зафіксоване в законодавчих та юридичних системах і захищатиметься ними так само ретельно, як право на інтелектуальну власність».
Що це означає
Багато фінтех-компаній, імовірно, переосмислять себе й розвиватимуться як підприємства з оброблення й постачання даних, які надають платежі та інші фінансові послуги. Це потрібно, щоб виділитися в очах інвесторів і ринку.
Фінтех-компанії, орієнтовані на ESG, зростатимуть
Корпоративна соціальна відповідальність збільшує масштаби. Імовірно, зростатиме інтерес до фінтехів із можливостями ESG ESG (англ. environmental, social, governance) сукупність характеристик управління компанією, яка уможливлює розв’язання екологічних, соціальних та управлінських проблем . Зокрема, до компаній, які зосереджені на зміні клімату, декарбонізації та економіці замкнутого циклу.
Джерело: KPMG
Що це означає:
Екологічні виклики змусили компанії переглянути систему цінностей і ставлення до виробництва та використання ресурсів. Фінтех не поступається іншим індустріям у прагненні до сталого розвитку.
Уже зараз деякі фінтех-бізнеси:
- впроваджують «вуглецеві калькулятори», які розраховують вуглецевий слід користувача;
- вбудовують у платежі автоматичні відрахування на ESG-цілі;
- розвивають продукти для «зелених» інвестицій та альтернативного B2B-кредитування.
До того ж майнінг криптовалют стає все більш екологічним. Зокрема, зараз класична банківська система споживає в 56 разів більше енергії, ніж біткоїн. Створення грошей, транспортування, фізичне споживання енергії банківською інфраструктурою тощо досягає 4981 ТВт-г. Енергоефективність криптовалюти за поточного розміру блоку та на максимальній потужності ηmax у 5,7 раза краща. А поєднання платіжного протоколу The Lightning Network The Lightning Network Платіжний протокол, що оперує над блокчейном. Дає змогу проводити моментальні транзакції між нодами, що беруть участь, і пропонується як розв'язання проблеми масштабованості біткоїна. та Bitcoin зробить криптовалюту в 194 млн разів енергоефективнішою за банківську справу.
Інновації у фінтеху з’являтимуться переважно в криптовалюті та технологіях блокчейну
Прогнози
«Найбільшим винаходом фінтех-сфери є технологія блокчейну як публічний реєстр записів. Усе інше — це перенесення фінансових інструментів або в криптосвіт, або в DeFi. Те, що раніше активно використовувалося на фінансових біржах, зараз зʼявляється тут: опціони на крипту, страхування через хеджування тощо», — зазначають експерти Wirex R&D.
Що це означає
«Зараз бракує математичних моделей, які б могли описати ринок з високою точністю. Навіть нобелівська модель Блека-Шоулза (1976 рік) в реальності має багато вразливих місць, бо ціноутворення для опціону крихке, і модель працює за певних умов», — пояснює Артем Тополь, System Product Owner Wirex R&D.
Можна згадати про NFT, але його доречніше називати активом, ніж інструментом. Якщо ми говоримо, що будь-який коїн — це абстракція, яка живе на блокчейні, то NFT — це та сама абстракція, тільки унікальна. Як раніше хтось купував унікальні активи, то зараз — NFT.
Найсучасніша з усіх нині відомих моделей розрахунку біржової маржі (SPAN 2 Margin від CME) все одно є вразливою до різких змін волатильності та не може на 100% точно враховувати ринкові ризики.
Злетів і падінь криптовалюти не оминути
«Глобальний спад економіки, який зараз проявляється у коливанні курсів та падінні купівельної спроможності багатьох фіатних валют, відбивається і на ринку крипти: курси майже всіх криптовалют значно впали.
Але безпосередня причина відрізняється: люди виводять капітали в інші активи, вивільняючи кошти у кризовий час. Водночас погляд на майбутнє оптимістичний: крипта вже стала частиною фінансової системи світу, тому точно буде розвиватися та рости. Злети чи падіння в умовні 200% чи 2000% на хайпових коїнах також матимуть місце — це спекулятивні аспекти», — розповідають у Wirex R&D.
Що це означає
Основні криптовалюти, які зʼявилися років 10 тому, «житимуть» ще довго. Більш того, вони поступово почнуть функціонувати на одному рівні з фіатними валютами. А в деяких напрямах здатні навіть витіснити їх. Уже зараз компанії на кшталт Wirex прагнуть, щоб цифрові валюти увійшли у повсякденний обіг, так само як гривня чи долар. І щоб кожна людина могла за Ethereum, Bitcoin чи WXT придбати каву у кав’ярні поруч із домом.
Наразі Bitcoin є своєрідним флагманом ринку криптовалют як «перша крипта», і коливання його вартості впливає на стан ринку. Також цінним для криптоіндустрії є Ethereum, під який створили блокчейн-інфраструктуру.
Фактично це не просто блокчейн, а ціла віртуальна машина. Її програмування дає змогу й описати умови договорів між сторонами, і проконтролювати виконання умов, і провести розрахунки. Цей двигун використовують багато інших криптопроєктів, рухаючи індустрію до збільшення пропускної спроможності та зменшення комісій за транзакції.
Майбутні падіння та злети будуть чергуватися, бо такими є фінансові закони, за якими працює і крипта. Щодо сталих учасників ринку, то їхня вартість коливатиметься від двох до п’яти разів. Лідерство серед основного пулу монет (Bitcoin, Ethereum, USDT) буде поки зберігатися. Але немає нічого вічного.
Блокчейн зробить фінансову екосистему прозорою
Прогнози
Також варто згадати про Web3. «Основними перевагами Web3 є децентралізація й прозорість. Не весь фінтех хоче працювати на блокчейні. Утім сегмент, який хоче використовувати технології, отримає багато плюсів. Насамперед — децентралізацію, яка дає абсолютну довіру учасників», — коментує Артем Тополь, System Product Owner Wirex R&D.
Що це означає
Наразі криптовалюта та весь DeFi надихається традиційними фінансами: тут запозичують усе, що мали CeFi, щоб зробити краще. Знаючи мінуси чи особливості сектору реальних фінансів (наприклад, для бірж — це високий ступінь централізації та наявність маркет-мейкерів), крипта робить прозору екосистему. Вона створює умови, коли всі перебувають в єдиному просторі з рівними правами та обовʼязками. Так, обізнаність професійного гравця у процесах усе ще надає йому переваг, але базово позиції у всіх рівні.
У класичному банкінгу є чимало ризиків. Наприклад, договір із клієнтом може бути змінений в односторонньому порядку. У Web3 нерівноправних моментів значно менше, що дає відчуття справедливості, як наслідок — довіри.
Жодні зміни не можуть залишитися без уваги. Навіть якщо користувач має низький рівень розуміння процесів та не хоче розбиратися, він може бути впевненим, що умови, за яких було отримано кредит в Aave, не зміняться, — це неможливо завдяки блокчейну.
Фінтех повністю змінив розуміння сервісу та керування фінансами. Це надсучасна галузь, яка використовує останні технології з оброблення та регулювання даних. Із самого початку учасники галузі фінтеху наголошували: «Ми не фінансові установи».
На відміну від банків та інших фінансових підприємств, фінтех-компанії здатні встановлювати міцні зв’язки з клієнтами та швидко орієнтуватися у ринкових трендах, радикально змінюючи звичні способи ведення діяльності традиційних гравців ринку.
