Банк в епоху диджиталізації, або як працює мобільний банк. Розвінчуємо міфи на прикладі sportbank

Міф 1. Мобільний банк — це не справжній банк. У нього навіть власної ліцензії немає.

Щоб відкрити мобільний банк і видавати банківські картки, потрібно виконати одну з трьох умов:

• отримати ліцензію; 
• придбати власний банк із чинною ліцензією; 
• співпрацювати з банком-партнером, у якого ліцензія вже є.

Процес отримання банківської ліцензії або купівлі банку, що вже діє, може тривати довго. Тому необанки шукають партнерів. Банк-партнер дає необанку можливість працювати легально й відповідати вимогам закону, а клієнтам — не хвилюватися про свої заощадження.

Так зробив, зокрема, і sportbank. Він з’явився 2019 року та стартував разом із «ОКСІ БАНКОМ», а потім інтегрувався з «ТАСКОМБАНКОМ». Така інтеграція позитивно вплинула на сприйняття банку та довіру клієнтів, оскільки ТАС є однією з найнадійніших фінансово-промислових груп в Україні. Партнерство позначилось і на кількості нових клієнтів sportbank. Торік цифра зросла вдвічі проти 2020 року. З грудня 2020 року sportbank емітував понад 150 000 карток на базі АТ «ТАСКОМБАНК».

Висновок: співпраця з банком-партнером дає необанку можливість працювати легально та відповідати вимогам закону. Хоч класичний, хоч мобільний банк пропонує клієнту базовий перелік банківських продуктів.

Міф 2. Відкрити мобільний банк дуже легко. Для цього не треба спеціальних знань і досвіду.

Мобільний банк — це набагато більше, ніж застосунок у смартфоні.

Аби запустити мобільний банк, управлінцям потрібно знати:

• все про державне регулювання банківської діяльності;
• розуміти, як працює традиційний банк;
• мати досвід у роздрібному банківському бізнесі;
• добре розумітися на IT-архітектурі проєкту.

Мобільний банк зазвичай оточений великою інфраструктурою. Зокрема, у sportbank є відділи, які відповідають за:

• розробку програмного забезпечення;
• роботу колл-центру;
• логістику;
• маркетинг;
• ризик-менеджмент — ухвалення рішень та аналітику.

До того, ж до створення sportbank CEO Денис Саприкін та CTO Олег Власенко отримали 20-річний досвід у банківській сфері, що дозволило їм реалізувати проєкт.

Висновок: відкрити мобільний банк не легше, ніж класичний. Потрібно мати експертизу в роздрібному банківському бізнесі, фінтеху, менеджменті, розумітися на внутрішніх процесах тощо.

Міф 3. Незрозуміло, як стати клієнтом необанку. Необхідно передавати особисті дані через застосунок невідомо куди. Краще вже традиційний банк з відділеннями.

Аби стати клієнтом мобільного банку, необхідно завантажити його застосунок і пройти реєстрацію. Зазвичай для цього потрібно відсканувати камерою документи або вибрати верифікацію через «Дію», якщо є така можливість. Процес займає не більше 10 хвилин.

Чи безпечно це? По-перше, сканувати потрібно саме ті документи, які просять і у звичайному банку. Якщо вибрати варіант через «Дію», то це — застосунок, інтеграція з яким регулюється на рівні держави. Тобто на цьому етапі максимально відсутній людський фактор, що виключає можливість помилки.

По-друге, захист персональних даних клієнтів — це репутація банку і його відповідальність перед законом. Надіслати документи через мобільний застосунок чи надати їх співробітнику у відділенні — в обох випадках банк не має права розголошувати дані.

Основна перевага необанку — у швидкості отримання картки. Його клієнт не витрачає час на візит до відділення. Оформлення картки мобільного банку відбувається онлайн.

Наприклад, у sportbank клієнт після реєстрації через «Дію» одразу отримує віртуальну картку. За бажанням можна замовити пластикову до відділення «Нової пошти» чи кур’єрською доставкою.

Саме завдяки тому, що у мобільному банку процеси оцифровані й автоматизовані, потенційна ймовірність збоїв та помилок у роботі набагато менша.

Висновок: коли ви передаєте документи через застосунок мобільного банку, вони так само захищені, як і у випадку взаємодії зі спеціалістом у відділенні. Автоматизовані та оцифровані бізнес-процеси — це гарантія роботи без збоїв та помилок, що можуть вплинути на збереження даних клієнтів.

Міф 4. У мобільного банку немає відділень, а у службі підтримки — не люди, а боти. Достукатися до реальних співробітників неможливо.

Головною перевагою необанків є відсутність відділень і можливість отримати банківські послуги у своєму смартфоні, що зазвичай значно економить час клієнта. У мобільному банку усі процеси гнучкі та швидкі, тому клієнт отримує миттєву реакцію. Команда підтримки на зв’язку з клієнтами 24/7, як телефоном, так і у месенджерах — Facebook, Telegram, Viber.

Наприклад, служба підтримки sportbank працює навіть у свята, а співзасновники необанку нерідко самі відповідають на питання клієнтів в особистих повідомленнях у соцмережах Instagram або Facebook. СЕО Денис Саприкін легко відповідає на коментарі.

Висновок: автоматизація усіх процесів у роботі мобільного банку дає можливість бути більш гнучкими, швидкими й працювати без відділень, виключаючи ймовірність людської помилки.

Міф 5. Необанк не має власних банкоматів і відділень. Поповнити картку або зняти кошти — той ще квест.

З карткою мобільного банку клієнт має можливість зняти кошти або поповнити рахунок у будь-якому банкоматі. Тобто зняти готівку можна як у банкоматах банка-партнера, так і в інших банків.

Так само й у sportbank. Клієнт може знімати власні кошти у банкоматі будь-якого банку без сплати відсотків 5 разів на місяць, а поповнити рахунок можна у будь-якому платіжному терміналі. У застосунку навіть є мапа з адресами, яка покаже маршрут до найближчого банкомату чи терміналу. Якщо знімати кредитні кошти у банкоматі, то комісія становить 4,9% від суми операції.

Висновок: клієнтам мобільного банку необов’язково користуватися конкретними банкоматами для зняття коштів, а поповнити рахунок можна через будь-який термінал самообслуговування.

Міф 6. Кожен необанк вибирає свою нішу. Тобто створюється під певну сферу.

Майже всі необанки працюють із фізичними особами, інколи ФОПами. Вони не прив’язані до певної сфери — IT, спорту тощо. Це більше стосується їхнього позиціювання та соціальної місії, яку вони хочуть реалізовувати для суспільства.

Зокрема, sportbank — банк не для професійних спортсменів, а для кожного з нас. Співзасновники sportbank вважають, що спорт — це не лише про Олімпійські ігри, досягнення та рекорди, а й про стиль життя. За їхніми словами, sportbank створювався для всіх, хто багато ходить пішки або просто полюбляє прогулянки, бігає вранці або робить 10-хвилинну зарядку, катається на велосипеді або сноуборді взимку тощо.

Тож клієнти sportbank діляться на дві категорії — ті, хто активно проводять дозвілля та займаються спортом, і ті, хто дуже люблять спорт, але відкладають тренування.

За словами співзасновників, глобальною соціальною метою sportbank є популяризація спорту на різних рівнях — від активного відпочинку до аматорських чи професійних змагань.

Щоби стимулювати українців до активного життя, банк дає кешбек клієнтам, які оплачують карткою sportbank старти на різних спортивних подіях. Минулого року такими івентами були марафони Run Ukraine, забіги із перепонами DYKA GONKA та змагання з тріатлону Iron Way. Цього року клієнти мають можливість долучитися до усіх забігів Run Ukraine та отримати 10% кешбеку при оплаті старту карткою sportbank, а також брендовані товари події.

Висновок: зовсім не обов’язково, щоб мобільний банк мав свою нішу або місію. Sportbank вибрав глобальною соціальною метою популяризацію спорту та стимулювання українців вести активний спосіб життя, тож він не тільки для спортсменів. Sportbank для кожної людини, незалежно від спортивних успіхів.

Міф 7. Певна ніша мобільного банку — це завжди лише яскрава обгортка. Що він може запропонувати?

Це хибна думка! Звичайно, є необанки, які обіцяють підвищений кешбек, але фактично він діє тільки на власні кошти. На кредитні кошти зазвичай економія становить 0,75%. А от, наприклад, у sportbank є кешбек і за кредитними, і за власними коштами.

У sportbank достатньо пропозицій для тих, хто веде або хоче вести активний спосіб життя. При оплаті спортивних товарів і послуг карткою sportbank клієнт отримує 10% кешбеку. Треба лише увімкнути цю функцію у застосунку.

У банку багато акцій із партнерами. Наприклад, кожен може отримати безоплатний місячний абонемент у Sport Life. Для цього потрібно розрахуватися карткою на загальну суму від 20 000 гривень. Якщо покупки сягнуть понад 30 000 гривень, можна отримати абонемент з басейном.

Є й інші вигідні пропозиції та акції для клієнтів, які банк надає разом із партнерами:

• Страховий поліс для спортсменів від сервісу SafeSport зі знижкою 20%. Діє незалежно від того, де клієнт отримав травму, — під час занять спортом чи звичайної прогулянки.
• У фітнес-клубі Hiitworks передбачено знижку до 25% на абонемент за умови оплати карткою sportbank, а також одне безоплатне тренування. Для цього достатньо показати картку sportbank та назвати промокод.
• У мережі спортивних хабів FIZMAT також можна отримати безоплатне тренування та знижку на абонемент до 25% за умови оплати карткою sportbank.
• Мережа фітнес-центрів Sport&Spa надає безоплатний комплексний доступ у клуб на один день та знижку 25% на будь-який абонемент.
• У магазині спортивного спорядження Arena Store можна придбати товари зі знижкою 20%.

Висновок: дуже часто необанки обіцяють підвищений кешбек, але фактично він діє тільки на власні кошти. Однак у sportbank можна отримувати 10% кешбеку і на власні, і на кредитні кошти за покупку спорядження чи оплату спортивних послуг. А також клієнти мають можливість безкоштовно або зі знижкою тренуватися у фітнес-центрах.

Міф 8. Банківські тарифи непрозорі: завжди є приховані комісії та платежі. А кешбек взагалі ніхто не отримує грошима — лише бали та бонуси.

Інформацію щодо користування кредитною карткою та всі тарифи банки завжди розміщують на своєму сайті та у мобільному застосунку.

Наприклад, на сайті sportbank можна знайти інформацію про тарифи (у відповідному розділі «Тарифи») на перерахування коштів, зняття готівки, користування кредитними коштами після пільгового періоду тощо. Усі тарифи дійсні та гарантовані банком. Також завжди можна отримати актуальну інформацію в чаті команди підтримки або в розділі мобільного застосунку sportbank — «Ще», далі «Часті питання».

Про кешбеки також можна дізнатися на сайті чи в застосунку банку.

Зараз у sportbank передбачено кешбек на:

• «спорт» — незмінні 10%, за умови, що клієнт активував цю категорію;
• партнерські категорії, де кешбек може сягати 30%;
• товари та послуги повсякденного попиту 1-5%: АЗС, одяг, взуття, косметика, медицина та інші популярні категорії.

Наприклад, ви знайшли в магазині необхідне спорядження, яке коштує 3000 грн. Придбавши його з карткою sportbank, ви отримаєте назад на картку 300 грн (за вирахуванням ПДФО та військового збору — 19,5%), оскільки кешбек складає 10%.

Висновок: мобільний банк не може приховати тарифи, так само як і звичайний банк. Зазвичай банк інформує своїх клієнтів про тарифи через сайт, застосунок, а також за допомогою чату з операторами. А щодо кешбеку, то у sportbank це не бали й бонуси, а реальні кошти до 6000 грн на рік.

Міф 9. Безоплатне користування кредитними коштами та розстрочкою.

У sportbank ви можете вільно користуватися кредитним лімітом, але потрібно виконати низку умов. Працює це так: банк встановлює правила пільгового користування лімітом за торговими операціями.

Перший пільговий період у sportbank — до 120 днів, усі наступні — до 62 днів.

Протягом цього періоду кожен може вільно користуватися кредитними коштами. Щомісяця, в пільговому періоді, необхідно здійснити обов’язковий мінімальний платіж — орієнтовно 100 грн.

Якщо ви хочете закрити кредит, то всю суму можна сплатити під кінець пільгового періоду, головне — встигнути до його закінчення. Також не забувайте, що кошти можуть бути зараховані на ваш рахунок протягом кількох днів, тому краще не відтягувати до останнього дня. Ще один важливий момент — умови перерахування та зняття у банкоматах кредитних коштів тощо. Така інформація міститься у розділі «Тарифи» на сайті та у мобільному застосунку.

Те ж саме стосується розстрочки. Головне — вчасно сплачувати необхідну щомісячну суму. Якщо ви пройшли весь період без прострочення, то не сплатите жодної зайвої гривні за користування послугою.

Висновок: клієнт у пільговий період вільно користується кредитними коштами. Та треба пам’ятати про тарифи щодо перерахування та зняття у банкоматах кредитних коштів тощо.

Замість висновків

Мобільний банк працює як і класичний банк — легально та згідно з умовами законодавства. Утім, має одну безперечну та вагому перевагу — він «розміщений» повністю онлайн і не вимагає фізичної присутності клієнта. І хоч необанк у смартфоні, у компанії працюють реальні люди, які можуть допомогти розв’язати ваше питання. Крім того, мобільні банки завжди пропонують клієнтам вигідні пропозиції та знижки від партнерів, а також кешбеки за розрахунки карткою.

На прикладі sportbank можна відзначити, що банк має надійний запас фінансової стійкості завдяки банку-партнеру «ТАСКОМБАНК». Банк має глобальну соціальну місію та прозоре управління тарифами. Усю необхідну інформацію щодо користування карткою можна знайти на сайті, у мобільному застосунку чи отримати у команди підтримки, яка працює 24/7. Ще однією перевагою sportbank є система бонусів та акцій, яка пов’язана зі спортом і партнерством з фітнес-центрами, магазинами, комплексами. Завдяки цій системі клієнти отримують знижки і кешбеки. Понад 350 000 українців довіряють sportbank, розраховуючись карткою в середньому 34 рази на місяць.

Кредитує АТ «ТАСКОМБАНК». Максимальна сума кредиту — 100 000 грн. Максимальний строк кредиту — на вимогу. Реальна річна процентна ставка від 0,00001% до 121,77% (залежить від умов).

АТ «ТАСКОМБАНК». Ліцензія Національного банку України на право надання банківських послуг № 84, видана 25.10.2011, номер у Державному реєстрі банків 45 від 21.10.1991.

Реклама у Vector

Знайшли помилку? Виділіть її і натисніть Ctrl+Enter